Wyjaśniamy jak czytać ofertę w kredytach hipotecznych

Kredyt mieszkaniowy – czym jest?

Czym jest kredyt hipoteczny, a czym kredyt mieszkaniowy? Jak można opisać te dwa terminy?

Kredyt hipoteczny to kredyt, który udzielany jest wówczas, gdy można zabezpieczyć go hipoteką. Można przeznaczyć go na różne nasze cele: kupno nieruchomości (domu, mieszkania, działki budowlanej lub letniskowej), zakup ziemi pod inwestycje (kredyt inwestycyjny) itp..

Natomiast kredyt mieszkaniowy jest instrumentem finansowania zakupu mieszkania zawsze zabezpieczony hipoteką. Można więc powiedzieć, że kredyt mieszkaniowy zawsze będzie kredytem hipotecznym, ale już na odwrót tak nie jest. Kredyt hipoteczny bowiem nie zawsze jest kredytem mieszkaniowym.

Na kredyt hipoteczny składa się takie elementy jak:

  • kwota pożyczki, którą bierzemy,
  • koszt pożyczki (w tym ubezpieczenie i prowizja dla banku),
  • tak zwane ustanowienie hipoteki (czyli opłata notariusza i wpis do księgi wieczystej)
  • oprocentowanie pożyczki.

Koszty te są najczęściej uwzględniane w racie kredytu.

Kredyt mieszkaniowy – wybór oferty

Mieszkanie możesz wybrać sam, jest to znacznie łatwiejsze niż dobranie odpowiedniego finansowania. Wybieramy lokalizację, która nas interesuje i poprzez biura obrotu nieruchomości lub na własną rękę szukamy wymarzonego mieszkania lub domu.

Wybór finansowania w formie kredytu hipotecznego lepiej skonsultować z profesjonalnym biurem, które posiada porównywarki kredytowe. Doradca kredytowy podpowie na co zwrócić uwagę i jakie dokumenty trzeba przygotować, by sfinalizować umowę. Tym bardziej, że dobre biura nie pobierają żadnych prowizji. Dzięki temu mamy tą samą ofertę co w banku od niezależnego doradcy. Dlaczego nie skorzystać jeśli mamy to oferowane bezpłatnie?

Kredyt hipoteczny należy wybierać rozważnie i po ówczesnym zastanowieniu się, gdyż jest to obciążenie na wiele lat. Zły wybór to  często decyzje  negatywne. Czasem dopiero po podpisaniu umowy dowiadujemy się o dodatkowych kosztach. Kto w końcu wie co to jest Wibor czy spread i w jaki sposób jest wyliczany i jak może się zmieniać?

Definicje terminów wykorzystywanych w umowach na kredyt mieszkaniowy

SPREAD – różnica pomiędzy kursem kupna a sprzedaży. Jeśli twój kredyt jest w walucie obcej np. CHF, EUR, USD, GBP możesz zamienić go po dużo korzystniejszym kursie w naszym kantorze. Spread ustalany jest na rynku forex w skrócie FX. Zawsze na podstawie różnicy cen między zakupem, a sprzedażą. Każdy bank ustala indywidualnie wartość spreadu dlatego warto porównać go z naszym kantorem. 

WIBOR – wysokość oprocentowania pożyczek międzybankowych  na polskim rynku. Przeważnie banki w kredytach hipotecznych korzystają z trzymiesięcznego wiboru (3M). Czym jest większy np.: 6M tym bardziej niekorzystny.

LIBOR – wysokość oprocentowania ceny w jakiej banki mogą pożyczyć środki od Centralnego Banku Szwajcarskiego. Na dzień dzisiejszy libor jest ujemny co oznacza, że rząd szwajcarski dopłaca do pożyczek z racji wysokiego kursu CHF próbuje obniżyć ten kurs w celu pobudzenia własnej gospodarki eksportowej.

EURIBOR – wysokość ustalana waluty EUR podobnie jak libor jest na bardzo niskim poziomie. Kredyty udzielane w EUR oprocentowanie to marża banku + aktualny euribor.

Marża banku – jest to składowa część oprocentowania kredytów udzielanych przez bank. Jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 4 %, a WIBOR 3M wynosi 2%, wówczas marża banku jest na poziomie 2%. Marża banku to wartość, jaką bank zarabia udzielając nam kredytu.

Myślę że trochę przybliżyliśmy pojęcia stosowane głównie w ofertach bankowych i na co zwrócić uwagę porównując oferty.

Zapraszamy do naszego kalkulatora kredytów hipotecznych 

Pozdrawiamy

Zespół DG – INWEST

Blog